Nola behar bezala kalkulatu mailegua eta interesaren gainbalioa?

Gaur egun, kreditu-sistema leku garrantzitsu bat da herrialdeko biztanleriaren bizitzan. Jende askok ez dute inoiz aurkitu, baina ez dute horrelakorik ukatzen etorkizunean. Horregatik, gainbalioa nola kalkulatu behar den jakiteko erabilgarria da. Dirua benetako batura da, hau da, guztizko zorra gehituta, bankuek maileguen diru-sarrerak jasotzea eta bezeroak diru gehiago eskaintzea.

Zer da maileguaren zenbatekoa?

Finantza erakunde handiek eta txikiek etengabe eskaintzen dituzte maileguak hainbat mailatan. Orain arte, horietako askok bezeroei aurre egiten dieten egiazko irudiak ezkutatzen jarraitzen dute. Galdera honek guztiak betetzen ditu, adibide asko daude, lehen erakargarritasunean eskaintza interesgarriak daudenean eta kontratua sinatzean zenbatekoak asko aldatzen direnean. Gainera, bankuak eskuinera ematen du, parametro jakin batzuek mailegatzaileak ezezagunak baitira. Zer da maileguaren zenbateko osoa?

1. Zorra nagusiaren zenbatekoa;
2. Ordainketen ehunekoak aldi osorako;
3. Kontua ordaintzeko eta plastikozko txartelak igortzeko kostua;
4. Tasak eta komisio gehigarriak.

Ez dago inolako heziketa berezirik gabe zenbateko osoa eragiten duen ñabardurak zerrenda osoa estaltzeko. Hori dela eta, garrantzitsuenak diren parametro batzuk bereizi behar dira. Urrats hori erakundeen finantza erakundeen jarduerari buruzko sekretu beloa irekiko du.

EPS

Hasi interes-tasa efektiboa (EPS). Bere tamaina Errusiako Banku Zentrala agindua da, kreditu-erakundeek bezeroak aurrezteko beharrezkoak ez diren salbuespenak eragitera behartuz. Normalean, jendeak arreta berezia eskaintzen die publizitate lelo publikoei, gutxieneko maileguaren interesak erakutsiz, baina banku bakoitzak bere esparrua du.

EPS adierazle konplexua da. Horren kalkulu sakonera eskatzen du, eguneroko bizitzan ia ez baita erabiltzen. Hala ere, interes-tasa efektiboa ez da maileguaren errentagarritasunean oinarritzen, baizik eta diru-zorroaren ehunekoan. Bankuak etengabe galerak baditu, espezialistek tasak igo behar dituzte, beren aktiboak galdu gabe. Ezaugarri hori finantza-erakunde txikien gainjartze handiak deskribatzen ditu, bezeroek segurtasun-zerbitzuaren identitate egiaztapena ez dutelako.

CPM

CPM edo aseguruen konpainiak ordainketa ere barne hartzen du maileguen zenbateko osoan. Soilik printzipio konplexu batez kalkulatzen da, eta horrek beharrezkotzat jotzen du. Izan ere, kontratua sinatu ostean, maileguek aseguruen zenbait baldintza betetzen dituzte askotan. Soilik dirua asko ordaintzen duzu berehala, baina inork ez du gogoko. Merezi du ulertu behar dela kantitate handiak dituzten bankuek pauso hori adostea, eta beste kasu batzuetan bertan behera uztea.

Beste ezkutuko karguak

Mailegu bat prestatu baino lehen, ia pertsona guztiek dirua aurrezten dutela pentsatzen dute soilik. Aldi berean, inor ez da kontratuaren zenbait klausulatan arreta jartzen, maileguaren erabilerarako ordainketa osagarriak adierazita. Hala eta guztiz ere, orain dela urte batzuk arazo nagusia izan zen, eta horrek urte pare batez behartu zuen zorra handitzeko hainbat aldiz. Zer ari gara hitz egiten?

• Dokumentuen bidalketaren ordainketa;
• Kreditu-hitzarmenaren ordainketa;
• Kreditu txartelaren arazoa ordaintzea;
• Kontua ordaintzeko kostua;
• Derrigorrezko aseguruen kostua;
• Laguntza operatiborako ordainketa.

Puntu hauen guztien laburpena nabarmen hobetzen du CPMa, hau da, hileroko ordainketak handitzea. Duela urte batzuk, Errusiar Federazioko legediak behartu egin zituen bankuak kontratuak gardenak izan zitezen; horregatik, maileguek alferrik eman zituzten dirua zer ikusi zuten. Nahiz eta horrek ez zuen gutxien eragiten kreditu sistema sistemaren ospea herrialdeko herrialdean, non oposizio materialak oso baxua izaten jarraitzen du zibilizazioaren onura guztiak jasotzeko.

CPMan ez dauden komisioak

Halaber, CPM kalkuluan kontuan hartu ez diren zenbait komisio ere badaude. Aukerazkoak dira, baina kontratuaren klausuletan ere kontuan hartu behar dira. Pertsona batek sorpresaz babestea ahalbidetzen dute.

• Maileguaren berreskurapenaren hasierako gainbalioa.
• Diruzaintzako zerbitzuak ordaintzea edo kutxazainetan fondoak kentzea;
• Atzerapena gainditzeko zigorrak ;
• Batzordea beste erakunde batzuei kreditu transferitzeko.

Elementu horiek ez dira banku guztiek erabiltzen, beraz, kasu askotan, eskaintza egokia aukeratzeko aukera dute. Aurretik, beren ebaluazioak ez ditu inoiz mailegu-hartzaileei aurre egin, baina orain, zenbatekoen diferentzia esanguratsua da. Esate baterako, atzerriko bankuko kutxazainetan kreditu-txartelak kutxazainetatik ateratzeko funtsak sarritan% 10era uztea eragiten du. Hori dela eta, 30.000 errublo kenduta, pertsona batek 27.000 bakarrik jasoko ditu, gainerakoek komisioa ordainduko dute.

Nola mailegu bateko interesak kalkulatu?

Banku-ordezkariak bakarrik EPS eta CPM kalkuluak arduratzen dira. Jendeak aldez aurretik jakin behar du gehiegizko ordainketa. Kalkulu hori ez da emaitzen benetakoa izango, baina diferentzia aldakorra izango da aukeratutako epearen arabera edo finantza erakundeen proposamenaren arabera.

Garrantzitsua da kalkuluek etxetik erraz egiten dituztela kreditu-sistemaren aurretiko prestaketa eta azterketa zehatza. Datu partikularretan oinarrituta, bitartekariek askotan eskaintzen die maileguari denbora gutxian pasatzeko aukera onena aukeratzeko xehetasunik gabe.

Hasierako datuak

Zehaztutako ehunekoak kalkulatzeko, hasierako datu batzuk beharko dira.

• PP (soberakinaren interesak);
• SC (maileguaren zenbatekoa);
• PS (interes-tasa);
• M (hileko kuoten kopurua);
• OSS (maileguaren zorraren saldoa);
• SDP (zenbateko osoa ordainduta);
• DP (ordainketa gehigarria).

Elementu bakoitza mailegu potentzialra garbi egon beharko luke, baina xehetasun gehiagorekin bat egin beharko litzateke. Sarritan, jendeak ez du ulertzen zergatik proposamenak urteko interes-tasa zehazten du, baina hileko kuotak kalkuluetan erabiltzen dira. Horren arrazoia kontratua prestatzen denetik urrun dago, urte betean adierazten direnak. Izan ere, kalkuluak oso zailtzen ditu, gehiegizko interesaren irudi paregabea ematen duena.

formula

Gainegiteen ehuneko kalkulatzeko formula ez da konplexua.

PP = SK / 100 * PS / 12 * M

Kalkulu sinpleen ondorioz, edozein pertsonak jakingo du dirua interesetan ordainduko duela. Aipatu beharra dago kasu honetan ez dela PUKa, baizik zati txiki bat besterik ez dela. Kasu askotan, bankuko bulegoetan aholkulari batekin komunikazio pertsonala bakarrik ematen da. Hala ere, kalkulu pare bat igaro beharko zenuke, formula honen benetako onurak erakutsiz.

Hasierako datuak: SK = 30000; PS =% 29; M = 12 eta 24, hau da, 2 eskaera gehiegizko portzentajearen kalkulua hartzen du: 12 eta 24 hilabetetarako izena emateko.

PP = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700

PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400

Datu eskuratuek 2 urte daramatzaten mailegu-kontratua aukeratzerakoan, pertsona batek 2 aldiz gehiago ordaindu beharko ditu. Horren oinarrian, proposamen baten errentagarritasunari buruz hitz egin daiteke libreki, beste ordainketei ez badie jaramonik egiten.

Berreskuratze goiztiarra

Dirudienez dirua aurrekontu osoaren zenbatekoa itzultzeko beharrezkoa den jakingo da berehala. Normalean jendeak gainerako hilabeteak laburbiltzen ditu, baina ez dakite zein akats egiten duten. Hileko ordainketak nola egin behar diren jakin behar dute.

1. Ordainketen urteko ordainketak;
2. Egiazko saldoaren ordainketak.

Hileroko ordainketen lehen metodoa aurrekontuaren aurreproiektua da bankuko funtsak itzultzeko. Kasu honetan, zenbatekoak etengabe mantentzen dira epe osoan zehar, eta horrek aukera ematen dio pertsonari. Hala eta guztiz ere, bigarren metodoa interesa kalkulatzeko ohiko mailan oinarritzen da, zorra zenbateko nagusia murriztuz. Kasu honetan, amortizazio goiztiarrarekin, desberdintasun kategorikoa agertzen da kalkuluen formula prestatzeko.

OSS = SC-SDP-DP

Izan ere, PSDk asko aldatzen du, annuity ordainketak interes-ordainketa lehenbailehen esan nahi du, eta gero pixkanaka-pixkanaka dirua ateratzea maileguaren zenbateko osoaren gainetik. Horrenbestez, bankuarekin hitzarmen bat sinatu ostean, hobe da ez ordaintze goiztiarra. Ondorioz, diru asko gastatu beharko duzu desberdintasun hautemangarria lortzerik, finantza erakundeei ahalik eta errentagarriena emateko.

Maileguaren ikuspegi argia

Kreditu-sistema zabaldu da Errusian zehar, baina jendeak proposatutako baldintzak ebaluatzen ikasten hasia da, gehiegizko ordainketa nola kalkulatu behar den jakiteko. Hau ez da hain erraza, ebaluazio soilak bakarrik baimentzen du kontratuan "pitfalls" txikiak kontuan hartzea. Sarritan arazo bat bihurtzen da, beraz, pertsona bat lagunduko duen oinarrizko ñabardura batzuk zerrendatu beharko zenituzke.

1. Interes tasak;
2. Komisio gehigarriak;
3. Ordainketa mota
4. aseguru;
5. Loan terminoak.

Mailegu erraza berehala zaila zaila da, baina ez da errealista. Oro har, ñabardura txikiak larriak dira, beraz arreta berezia jarri beharko litzaieke.

Kalkulatu ordainketak

Hala eta guztiz ere, mailegu potentzialak oraindik gehiegizko pisuari buruz pentsatzen jarraitzen jarraituko du, interes-tasen araberakoa den balioa kontuan hartuta. Batez ere, biztanleriaren iritzia aldatzen lagunduko duten faktoreak dira, baina oraindik ere arrastoren bat eman behar da.

Ez da inoiz zehaztuko banku ordezkari baten laguntza profesionala gabe egindako edozein mailegu gehigarririk. Ezinezkoa da CPMa ezagutzea, finantza erakundeek ez dutela kalkulatzeko formula gisa. Ondorioz, hobe da jakitea dirua kontratua sinatu ostean bulegora joaten zarenean. Beharrezko datuak eskatuz gero, kontuan hartuko da maileguaren zenbatekoa zuzenean kontuan, benetako kostuak ikusteko. Ekintza hau aholkularien erantzukizuna da, beraz, ez da hain zaila zure urratsak ebaluatzea.

Aukerarik onena

Azkenean, aukerarik onena buruz hitz egin behar dugu. Norberaren lehentasunetan oinarritu behar da. Adibidez, mailegu batek jakin dezake hilabete batzuen buruan mailegua itzultzeko erraza izango dela. Kasu honetan, bankua egokia da, non amortizazio goiztiarrerako komisiorik ez dagoen.

Halaber, termino gehiegi eman behar dira. Bai, gainbalioaren portzentaje handia areagotzen dute, baina hau ez da matxinada bakarra. Ikuspegi psikologikotik, aukera hori pertsona batentzat egokia da, epe ertainerako trantsizioaren ondoren, bere aldartea hobetzen hasten baita. Egungo hipoteka horri esker, familia gazteentzako arazoak izaten jarraitzen du. Bizitzako lehen urteak ez dira beti errazak izaten, eta hilean behin hileko diru-bilketa hautemangarria eman beharra daukazu, apurka-apurka eskandaluak agertzen dira.

Errusiako kreditu-sistema baten erabilera egokia da, baina opakoa izaten jarraitzen du. Bankuak ez dira inolaz ere bezeroen aldeko komisioak ezkutatzen, baina zorra zulatzen dute. Ez dute ezagutza egokia, beraz, askotan kontrako kontratuak sinatu ohi dituzte. Beraz, edozein kasutan, lehenik eta behin xehetasun guztiak argitu behar dituzu, eta, ondoren, hilero ordaindu beharra dago gehiegizko gehiegizko kezkarik gabe.